O seguro de carro é um contrato selado entre uma seguradora e o proprietário do veículo, através de um corretor de seguros em que o contratante paga uma taxa que garante que ele terá cobertos possíveis prejuízos (previstos na apólice) ao veículo, como roubo, e até mesmo danos pessoais ou a terceiros, por exemplo.

O seguro de automóvel garante indenização por:

• danos acidentais causados ao veículo, ou por roubo ou furto do mesmo (ou suas partes);
• ressarcimento de danos (materiais ou pessoais) causados pelo veículo a terceiros;
• indenização aos passageiros acidentados do veículo (ou seus beneficiários) e;
• assistência ao veículo e seus ocupantes, em caso de acidente ou pane.

 A contratação do seguro é feita por meio de uma proposta. Esta, por sua vez, gera uma apólice, que é o contrato entre o segurado e a seguradora.

Andar num carro sem seguro é pôr em risco um patrimônio que custa caro. No que pouca gente presta atenção é que alguns cuidados também precisam ser tomados na hora de escolher esse seguro.

A primeira coisa a fazer é conhecer todas as suas regras, as garantias contratadas (coberturas) e as exclusões. Você precisa saber bem quais partes de seu automóvel estão seguradas, em quais situações se aplica o seguro e em quais situações ele não se aplica.

Ler bem o contrato de seguro e tirar todas as dúvidas com o seu corretor pode ser cansativo, mas é fundamental para que o seguro dê certo. E a escolha não deve ser feita apenas em função do preço, das condições de pagamento e dos benefícios que as seguradoras oferecem. É importante conhecer a tradição do corretor de seguros e da seguradora.

A qualquer momento, durante a validade da apólice, você pode alterar dados e condições do contrato de seguro, desde que em comum acordo com a seguradora. Essas alterações são validadas por um documento chamado endosso.

O seguro de automóveis abrange os veículos automotores de vias terrestres e reboques. Ou seja, abrange todo tipo de automóvel (inclusive motos, caminhões e ônibus), mas não pode ser contratado para veículos que andam sobre trilhos, na água ou no ar.

O seguro de automóveis contratado no Brasil tem, na maioria das seguradoras, validade para os países do Mercosul.

O seguro residencial é um produto com coberturas multirriscos, isto é, oferece um conjunto de seguros conjugados ou agrupados numa única apólice. Este tipo seguro é destinado a residências individuais, como casas e/ou apartamentos utilizados como moradia habitual ou de veraneio.

Todo seguro residencial possui uma garantia básica (cobertura), que cobre os prejuízos provocados por incêndio, queda de raio e explosão.

A partir da garantia básica, existem outras adicionais que também podem ser contratadas, visando a complementar o seguro e proteger o imóvel contra outros riscos. Dentre estas, temos: roubo, desmoronamento, impacto de veículos, queda de aeronaves, vendaval, furacão, ciclone, chuva de granizo, danos elétricos, seguro para ressarcimento de prejuízos causados a outras pessoas involuntariamente, por você e por quem morar ou trabalhar na sua casa. Isso inclui danos que animais de estimação podem provocar a terceiros. Esta cobertura, por exemplo, faz parte do seguro de responsabilidade civil e pode ser contratada na apólice multirriscos. 

Além dessas garantias (coberturas) adicionais, também há uma enorme variedade de serviços que podem ser concedidos ou contratados, como limpeza da caixa d’água, conserto do telhado, faxineira, bombeiro, etc.

Como funciona o plano de saúde?

O plano de saúde talvez seja mais conhecido pelas pessoas de maneira geral e, por isso, é mais fácil de explicar — pois muitos já tiveram e sabem como funciona.

Com uma rede própria e/ou credenciada de atendimento médico que conta com profissionais, clínicas, laboratórios e mais, o plano de saúde cobra uma mensalidade para que se tenha acesso a essa rede.

Como o plano de saúde é “fechado” em uma rede referenciada ou credenciada, o segurado não tem livre escolha na hora de buscar atendimento e, muitas vezes, não pode optar pelo profissional, hospital, clínica ou laboratório de sua preferência e confiança.

E como funciona o seguro saúde?

Diferentemente do plano de saúde, o seguro saúde não “prende” os segurados a médicos, hospitais e laboratórios pré-definidos. Com o seguro saúde, há liberdade de escolha e o segurado deve arcar com os custos para depois ser reembolsado — e os reembolsos podem ser integrais ou parciais.

Algumas seguradoras têm serviços referenciados e, nesses casos, pode não ser necessário o pagamento direto ao prestador de serviço ou ainda o custo pode ser menor e o reembolso, maior.

Há também um pagamento mensal do seguro saúde que é chamado de “prêmio”. Assim como em outras modalidades de seguro, o valor do prêmio pode variar de acordo com o risco de futuros custos com tratamentos.

Ah, e o seguro saúde é customizável, permitindo a adição de coberturas que encaixam no valor mais acessível para a empresa.

 Similaridades entre plano de saúde e seguro saúde

Antes de começarmos a falar sobre as diferenças entre plano de saúde e seguro saúde, vamos às similaridades:

• Ambos são regulamentados pela Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS);
• Ambos garantem assistência médica e hospitalar;
• Ambos cobrem desde consultas de rotina a cirurgias e internações;
• Em ambos pode haver carência para usar os serviços, que é aquele período durante o qual os serviços não podem ser usados mesmo com as mensalidades ou prêmio em dia.

 Principais diferenças entre plano de saúde e seguro saúde

Agora que você já conhece bem e sabe o que ambas as opções têm em comum, vamos às diferenças entre plano de saúde e seguro saúde:

• O seguro saúde permite que o segurado escolha médicos, hospitais e laboratórios de sua preferência;
• O plano de saúde oferece serviços, profissionais e estabelecimentos pré-determinados;
• O atendimento pelo seguro saúde deve ser pago pelo segurado, que depois pede reembolso;
• No caso do plano de saúde, o valor da mensalidade já cobre os atendimentos;
• O seguro saúde pode ser customizado, já que é formado por módulos de cobertura;
• De maneira geral, o prêmio do seguro saúde é mais barato do que a mensalidade de um plano.

O seguro de vida é um contrato entre uma seguradora e um segurado no qual a seguradora garante o pagamento de um benefício devido a morte do segurado para os seus beneficiários. O pagamento, por sua vez, é proporcional ao prêmio pago em vida pelo segurado.

Por que ter um seguro de vida?

O propósito de um seguro de vida é de prover proteção financeira para os dependentes do segurado após a sua morte. Para que esse produto faça sentido, é essencial que o segurado analise a sua situação financeira e determine o padrão de vida necessário para os seus dependentes antes da contratação do seguro.

Nesse aspecto, a assistência de uma assessoria financeira ou de um corretor de seguros é bastante importante para verificar o tipo de seguro que melhor atende às suas necessidades. Outra questão bastante importante é a reavaliação do seguro após acontecimentos importantes da vida, como na ocorrência de um casamento, divórcio, nascimento ou adoção de um filho ou compra de um bem significativo, como por exemplo uma casa.

O seguro de Responsabilidade Civil Profissional protege o patrimônio dos profissionais liberais contra reclamações de terceiros que alegam/sofreram prejuízos em virtude de uma falha na prestação de serviços.

Além dos profissionais liberais (pessoas físicas) esse segurado também deve ser contratado pelas empresas prestadoras de serviços, para que elas possam contar com a apólice no caso de uma reclamação por erro na prestação da sua atividade.

E por que eles devem contratar essa apólice? No caso das prestadoras de serviços, grande parte delas tem sua atividade regulada pelo Código de Defesa do Consumidor, o qual prevê a responsabilização objetiva. Isso quer dizer que não é necessário comprovar a culpa da empresa para que ela seja obrigada a indenizar alguém que sofreu um prejuízo. Isto é, mesmo que a empresa comprove que fez tudo certinho, que não há nada sob o alcance dela que poderia ter evitado tal prejuízo do consumidor, ainda assim ela pode ser responsabilizada.

Já a responsabilidade do profissional liberal é subjetiva, depende da comprovação da culpa. Então ele será processado somente quando errar? Não necessariamente. O cliente ou algum terceiro que se sentiu prejudicado pode ajuizar uma ação judicial a qualquer momento, e ele terá de contratar advogado para se defender (além de arcar com as demais custas judiciais).

Por isso, a contratação deste seguro é imprescindível. Cobre os custos de defesa, acordos autorizados pela seguradora e condenações judiciais por falhas profissionais.

Seguro D&O:

O seguro de Responsabilidade Civil Administradores também conhecido como seguro D&O é um produto para proteger o patrimônio pessoal dos gestores da empresa. E por que eles precisam dessa proteção?

Porque há algumas leis (ambiental, consumidor, trabalhista, penal por exemplo) que preveem que o gestor poderá perder seus bens pessoais para indenizar terceiros prejudicados por uma decisão tomada por ele no exercício de sua gestão. Para que ele se proteja dessa situação é necessário que a tomadora (empresa da qual ele é gestor) contrate um seguro D&O.

Estarão segurados todos os gestores da tomadora e, a contratação nesse momento só pode ser realizada pela empresa. Ela não é segurada na apólice, ou seja, ela contrata o seguro em benefício dos seus administradores. Conforme Circular da SUSEP, existe a possibilidade do administrador contratar sua própria apólice na pessoa física, no entanto, nenhuma seguradora oferece esse produto.

Diante da vulnerabilidade dos gestores, eles devem exigir que a empresa contrate o seguro D&O para que possam tomar as decisões em nome da Companhia sem expor consideravelmente o patrimônio pessoal. 

As principais medidas preventivas para esse tipo de seguro estão relacionadas ao gerenciamento de risco. Vale destacar:

• Adoção de processo compartilhado de gestão.
• Recolher opiniões técnicas e especializadas para sustentar as decisões.
• Criar comitês internos técnicos para acompanhamento de riscos.
• Implantar sistema de controles internos para todos os níveis da empresa.
• Ter uma percepção aprofundada do conjunto dos setores e departamentos da organização.
• Obedecer aos deveres previstos no estatuto da companhia.
• Conhecer os fundamentos legais que regem a atividade da empresa e buscar treinamento profissional para se informar de aspectos jurídicos.
• Apresentar expressamente sua opinião quando discordar de decisões tomadas pelo board.
• Implantar medidas para evitar a chamada confusão patrimonial.